日常生活中，难免遇到朋友张口借钱的时候。如果自己手头也没闲钱，但又抹不开面子开口拒绝，最后从银行、花呗贷款之后再转借给他人，这种借款行为是否存在法律风险呢?签订的借款合同是否有效呢?

　　山东青岛的张猛和李潇是多年的老同学。因李潇炒股失败，急需资金回本，遂向张猛提出借款20万元。张猛刚刚买完车，手头也不宽裕，但为人比较好面子，不好意思开口拒绝老同学的请求。于是，张猛将自己的花呗、光大银行信用卡额度刷出后，借给李潇。

　　李潇向张猛出具一张借条，写明：“李潇于2020年3月15日向张猛借款20万元，借款通过花呗、信用卡转账形式转到李潇名下账户，上述借款由李潇按月偿还，借款期限为2020年3月15日至2021年3月15日。债务到期后，李潇额外支付张猛利息5万元。”

　　次月，张猛的花呗和信用卡均到了还款日期，但李潇的电话却怎么也打不通了。无奈之下，张猛只得代为还款。此后，张猛多次联系李潇未果，遂起诉至法院，要求李潇按照借款合同如约履行。那么，法院会如何判决呢?

　　在民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。也就是说，只有自己的钱才能往出借。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一款规定：“套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。”

　　本案中，张猛通过支付宝花呗、信用卡等方式，向李潇支付借款20万元。花呗、银行都属于金融机构，因此张猛的行为本质上是套取金融机构贷款转贷。根据上述法律规定可知，这种拆东墙补西墙的转贷行为，是不受法律保护的，双方因此签订的借贷合同也属于无效合同。

　　也就是说，如果李潇拒绝还款，银行或者民间金融机构通过法律程序索债的话，只会起诉张猛，而不会去找李潇的麻烦。套取金融机构贷款转贷虽然为张猛赢得了面子，却让其承担了“散财”的法律风险。

　　最终，法院判决李潇返还张猛借款本金，并根据银行、支付宝花呗利率，支付其占用资金期间的利息损失。对于剩余利息损失，则由张猛自行承担。

　　律师在此提醒大家，从金融机构套取贷款进行转贷，是违反法律规定的。即便转贷给他人时，并没有借此牟利，但这种行为增加了融资成本，扰乱了信贷秩序。如果转贷时，约定高额利息，发生法律纠纷时，也难以得到法院的支持。如果转贷违法所得数额在十万元以上的，甚至还可能触犯刑法，涉嫌刑事犯罪。

　　因此，在日常借贷时，一定要严格按照贷款的性质与目的去使用资金。不要因为“哥们义气”就擅自改变资金用途。如果是自己向别人借钱，也要问明白借款的来源，如果发现资金存在问题，要及时停止借贷，不要因为一点小利润，让自己和对方都陷入法律风险中。

　　撰稿人：高婷

　　审稿人：段光平

　　稿件类型：原创c类