如今大家的保险意识越来越强，保险公司也据此推出了花样繁多的办理保险的方式。某保险公司就采用了一种“自助式保险卡”的方式，以电子保单的形式订立合同。2009年保险人小黄到刘继业所在的村子里做推广，刘继业觉得这个保险不错，于是交了100元保费，由小黄回到公司，代为激活保险卡。在填写被保险人职业时，小黄认为村里都是农民，刘继业应该也不例外。于是在没有询问刘继业的情况下，以“农民”为职业进行填写，将保险卡激活，保险责任期间为2009年5月16日0时至2010年5月15日24时止，指定保险受益人为刘继业之妻李梅，保险金为5万元。

　　2010年3月，刘继业开货车发生交通事故，不幸身亡。其妻来找保险公司理赔。保险公司以刘继业故意不履行如实告知义务为借口拒赔，因为据该险种要求，“营业用货车司机”不在承保范围内，若刘继业当时如实告知，将被系统拒绝承保。因此，保险公司不承担赔偿，且不退还保费。

　　这种情况下，保险公司的说法合法吗?李梅到底能不能要到赔偿呢?

　　根据《中华人民共和国保险法》规定，订立保险时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　据此可知，被保险人确有如何告知义务。所以保险公司的说法应当被得到支持吗?也不尽然。保险公司作为专业机构，在订立保险时，应当对保险中合同条款有说明义务。保险公司只对业务员小黄说明了承保的职业分类，刘继业对此并不知情，小黄也未曾询问过刘继业的职业，就将保险卡代为激活。在此过程中，刘继业没有机会将其职业状况告知保险公司，因此刘继业并未违反投保人的如实告知义务。

　　事故发生后，双方就理赔一事僵持不下，最终诉诸法院。法院经审理认为，该保险公司未能全面履行对保险合同条款中的说明义务，导致刘继业无法履行其告知义务，因此保险公司要求免除相应责任没有事实和法律依据，判决该保险公司赔偿受益人保险金5万元。

　　律师说法：

　　在购买保险时，保险人对保险合同条款有说明义务，且依据保险法规定，该义务应为主动说明，即该义务的履行不以投保人的询问为前提。对于保险合同中的免除责任条款，保险人应以口头或书面方式告知投保人。未明确说明的，该条款不产生效力。

　　对于保险人询问的内容，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行告知义务，且该内容足以影响保险人是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。其中，投保人故意不告知，发生事故，保险公司不承担赔偿，也可以不退还保费;投保人因过失没有告知，发生事故，保险公司不承担赔偿，但可以退还保费。

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　　撰稿人：张萌

　　审稿人：张冠彬

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